Geld ins Ausland senden mit Stablecoins: der Ablauf in der Praxis

Eine SWIFT-Überweisung schiebt Geld durch eine Kette von Banken, an Bankarbeitstagen, mit Gebühren, die oft erst klar werden, wenn das Geld angekommen ist. Eine Stablecoin-Überweisung bewegt einen Token, der Dollar oder Euro darstellt, direkt von einer Wallet zur anderen, auf einer öffentlichen Blockchain, zu jeder Stunde. Der zweite Weg ist nicht automatisch günstiger oder besser. Für viele Zahlungen außerhalb des Euro-Raums lohnt sich der Vergleich aber. Dieser Ratgeber geht die Schritte durch, die Kosten, die Wahl des Netzwerks, die Prüfung der Adresse und den Teil, den viele vergessen: wie die empfangende Person an lokales Geld kommt.

Wie läuft eine Zahlung mit Stablecoins?

Der Weg hat drei Abschnitte:

1. Geld rein. Sie tauschen Euro oder Dollar in einen Stablecoin, meist USDC für Dollar oder EURC für Euro, über eine Börse oder über ein Konto, das eingehendes Geld umwandelt.
2. Überweisung auf der Blockchain. Sie senden die Token aus Ihrer Wallet an die Wallet-Adresse der empfangenden Person, auf einem gewählten Blockchain-Netzwerk. Dafür zahlen Sie eine Netzwerkgebühr.
3. Geld raus. Die empfangende Person behält die Stablecoins oder tauscht sie über einen Anbieter für Geld raus in die lokale Währung und lässt sie auf ein Bankkonto auszahlen.

Eine SWIFT-Überweisung läuft dagegen von Ihrer Bank über eine oder mehrere Korrespondenzbanken zur Bank der empfangenden Person. Ein Währungstausch kann bei Ihrer Bank, bei einer Zwischenbank oder bei der empfangenden Bank stattfinden.

Stablecoins und SWIFT: welche Kosten vergleichen Sie?

Für einen fairen Vergleich nehmen Sie einen echten Betrag und schreiben auf, was bei der empfangenden Person in ihrer Währung ankommt, für jeden Weg. Prüfen Sie jeden Tausch gegen den Referenzkurs der EZB für den Tag, den die EZB an Arbeitstagen zur Information veröffentlicht. Für die Stablecoin-Seite hilft der Gebührenrechner für Stablecoins.

Wann ist SEPA die bessere Wahl?

Wenn Sie Euro an ein Bankkonto im SEPA-Raum senden, ist eine normale SEPA-Überweisung meist der einfachste Weg. Nach Angaben der EZB können Kundinnen und Kunden damit bargeldlose Euro-Zahlungen überall in der EU und in mehreren Ländern außerhalb der EU so ausführen wie im eigenen Land. Stablecoins passen besser, wenn die empfangende Person außerhalb von SEPA sitzt, Dollar braucht, in vielen kleinen Beträgen bezahlt wird oder ohnehin eine Krypto-Wallet nutzt.

Ein Rechenbeispiel mit den veröffentlichten Gebühren

Eine Firma in München hält Euro und will einer freiberuflichen Person 1.000 EUR in USDC zahlen, über xChange.bg. Konten und Umwandlungen stellt der regulierte Partner Bridge, ein Unternehmen von Stripe. Das Beispiel rechnet mit einem angenommenen Kurs von 0,86 EUR je USDC und nimmt an, dass er sich zwischen den beiden Umwandlungen nicht bewegt:

1. Die Firma sendet 1.000 EUR auf ihr Euro-Konto. Die Gebühr für den Eingang beträgt 1,5%, also 15 EUR. Die verbleibenden 985 EUR kommen als rund 1.145,35 USDC in der Wallet an.
2. Ist die freiberufliche Person ebenfalls Kundin von xChange.bg, ist die Überweisung zwischen Kunden kostenlos und sofort da. Sonst senden Sie auf der Blockchain und zahlen die Netzwerkgebühr.
3. Lässt sich die freiberufliche Person als Kundin von xChange.bg die 1.145,35 USDC auf ein Euro-Bankkonto auszahlen, beträgt die Gebühr 1,25%, also 14,32 USDC, und rund 972,69 EUR erreichen die Bank.

Die Gesamtkosten liegen bei rund 27,31 EUR auf 1.000 EUR (1.000 EUR minus 972,69 EUR), also bei 2,7%, vor jeder Netzwerkgebühr. In der Praxis bewegt sich der Kurs EUR/USD zwischen den beiden Umwandlungen, der Euro-Betrag am Ende kann also höher oder niedriger ausfallen. Für eine Zahlung innerhalb von SEPA kann eine Banküberweisung günstiger sein. Für eine Dollar-Zahlung in ein Land außerhalb von SEPA halten Sie diese Zahl gegen die vollen Kosten und den Kurs Ihrer Bank.

Wie senden Sie Stablecoins ins Ausland, Schritt für Schritt?

1. Token und Netzwerk abstimmen. Fragen Sie, welchen Stablecoin die empfangende Person annimmt und auf welchem Netzwerk ihre Wallet oder Börse ihn empfängt.
2. Die Adresse schriftlich holen. Bitten Sie darum, die Adresse aus der Wallet oder von der Einzahlungsseite der Börse zu kopieren, statt sie abzutippen.
3. Die Adresse prüfen. Fügen Sie sie in den Prüfer für Krypto-Adressen ein, um Formatfehler zu finden, und gleichen Sie die ersten und letzten Zeichen über einen zweiten Kanal ab.
4. Stablecoin kaufen oder aufladen. Achten Sie darauf, dass Sie auch das haben, was Sie für die Netzwerkgebühr brauchen.
5. Einen kleinen Testbetrag senden. Warten Sie, bis die empfangende Person den Eingang bestätigt.
6. Den Rest senden. Sichern Sie die Transaktions-ID (Hash) und teilen Sie sie mit der empfangenden Person.
7. Aufzeichnungen führen. Notieren Sie Datum, Betrag, Netzwerk, Gebühr und den Wert in Euro für Ihre eigene Buchhaltung.

Wie wählen Sie das richtige Netzwerk?

USDC läuft nativ auf vielen Netzwerken. Circle nennt unter anderem Ethereum, Solana, Base, Arbitrum, Polygon, OP Mainnet und Stellar. EURC gibt es auf weniger Netzwerken: Circle nennt Avalanche, Base, Ethereum, Solana und Stellar.

Worauf es ankommt:

• Unterstützung auf beiden Seiten. Das entscheidet. Ein günstiges Netzwerk, das die Börse der empfangenden Person nicht annimmt, ist das falsche Netzwerk.
• Gebühren. Auf Ethereum wird die Gebühr in Ether (ETH) bezahlt und steigt, wenn das Netzwerk stark ausgelastet ist. Auf Solana zahlt jede Transaktion eine Gebühr in SOL, mit einer Grundgebühr je Unterschrift und einer optionalen Prioritätsgebühr. Ethereum.org stellt Layer-2-Netzwerke wie Base und Arbitrum als Weg dar, Geld mit niedrigen Gebühren zu senden und sich dabei auf die Sicherheit von Ethereum zu stützen.
• Der Token für die Gebühr. Prüfen Sie, dass Sie den Token halten, mit dem die Netzwerkgebühr bezahlt wird, falls Ihre Wallet sie nicht übernimmt.
• Der Weg für Geld raus. Verkauft die empfangende Person in lokales Geld, wählen Sie das Netzwerk, das ihr Anbieter für Einzahlungen annimmt.

Wenn Sie unsicher sind, bitten Sie um einen Screenshot der Einzahlungsseite, auf dem Token und Netzwerk zu sehen sind. Das dauert eine Minute und verhindert den häufigsten und teuersten Fehler.

Wie prüfen Sie eine Wallet-Adresse vor dem Senden?

Die Adressformate unterscheiden sich nach Netzwerkfamilie:

• Ethereum und Netzwerke mit demselben Aufbau (Base, Arbitrum, Polygon, Optimism) nutzen Adressen aus 42 Zeichen: "0x" und danach 40 hexadezimale Zeichen, so beschreibt es ethereum.org. Dasselbe Adressformat gilt auf allen diesen Netzwerken, die Token liegen aber auf jedem Netzwerk getrennt.
• Solana nutzt ein anderes Format, das nicht mit "0x" beginnt.

Eine Formatprüfung fängt Tippfehler und Adressen der falschen Familie ab. Sie sagt Ihnen nicht, ob die Adresse der richtigen Person gehört. Schützen Sie sich zusätzlich gegen Schadsoftware, die Adressen austauscht, und gegen ähnlich aussehende Adressen: Vergleichen Sie mehrere Zeichen am Anfang und am Ende und senden Sie zuerst einen Testbetrag.

Was tun, wenn die Überweisung nicht ankommt?

1. Die Transaktion in einem Block-Explorer suchen, mit der ID (Hash). Ist sie bestätigt, liegen die Token an der empfangenden Adresse.
2. Das Netzwerk vergleichen. Haben Sie auf einem anderen Netzwerk gesendet als dem, das die Börse der empfangenden Person annimmt, wird die Einzahlung oft nicht automatisch gutgeschrieben. Die empfangende Person sollte den Support ihres Anbieters mit Hash, Netzwerk und Betrag kontaktieren.
3. Die Adresse Zeichen für Zeichen prüfen, gegen die schriftliche Nachricht der empfangenden Person.
4. Nicht erneut senden, solange unklar ist, was mit der ersten Überweisung passiert ist.

Wie zahlt die empfangende Person aus?

An dieser Stelle bleiben viele Zahlungen stecken. Vor Ihrer Überweisung sollte die empfangende Person Folgendes klären:

1. Einen Anbieter für Geld raus im eigenen Land, der den Stablecoin und das Netzwerk annimmt, das Sie nutzen wollen.
2. Ein geprüftes Konto. Die meisten Anbieter verlangen eine Identitätsprüfung, bevor sie auf ein Bankkonto auszahlen.
3. Gebühren und Kurs. Die Spanne oder Gebühr beim Verkauf und die Gebühr für die Auszahlung an die Bank.
4. Limits. Tages- oder Monatsgrenzen für neue Konten.
5. Auf wessen Bankkonto. Auszahlungen gehen in der Regel nur an ein Konto auf den eigenen Namen.

Braucht die empfangende Person nicht sofort lokales Geld, kann sie USDC oder EURC in einer Wallet halten, die nur sie kontrolliert, und später tauschen. Für die umgekehrte Richtung, Dollar aus dem Ausland empfangen, siehe US-Dollar aus dem Ausland empfangen.