Как да получавате плащания в щатски долари от чужбина, ако живеете в България

Клиент от САЩ иска да плати фактурата ви в долари. Платформа изплаща възнаграждения в USD. Чуждестранна фирма превежда месечен хонорар. За фрийлансъри, програмисти, дизайнери и малки фирми в България това е ежедневие, но част от парите може да се изгуби между банката на клиента и вашата: в такси, които не са в договора, и в курс, малко по-лош от пазарния. В това ръководство сравняваме трите основни начина да получавате щатски долари през 2026 г. и какво да проверите, преди да дадете данните си за плащане.

Какви са начините да получавате долари в България?

Всеки от вариантите може да е правилният. Изборът зависи от това кой ви плаща, колко често, какви суми и дали ви трябват евро веднага.

Как работи SWIFT преводът към българска банка?

Това е стандартният път. Давате на клиента своя IBAN, SWIFT/BIC кода на банката и името си точно както е записано в банката. Банката на клиента изпраща международен превод, който може да мине през една или няколко банки кореспонденти, преди да стигне до вашата.

На какво да обърнете внимание:

1. Кой плаща таксите. Преводът може да е с такси за сметка на наредителя, за сметка на получателя или поделени. При поделени такси или такси за получателя банките посредници могат да удържат своите такси от сумата по пътя.
2. В каква валута пристигат парите. Ако имате само сметка в евро, банката обменя доларите по свой курс. Попитайте дали можете да откриете доларова сметка, за да получавате без автоматично обменяне.
3. Курсът. Сравнете курса USD/EUR на банката с референтния курс на ЕЦБ за същия ден. Разликата е надценката, която плащате над обявената такса. ЕЦБ публикува референтните си курсове с информационна цел всеки работен ден около 16:00 ч. централноевропейско време.
4. Такси за входящ превод. Много банки таксуват получаването на международни преводи. Проверете тарифата си.

Банковият превод е познат на клиентите и на счетоводителите и това е основното му предимство. Слабите места са неясната обща цена и времето за проследяване на забавено плащане.

По-добри ли са финтех сметките за получаване на долари?

Финтех приложенията с баланси в няколко валути могат да ви дадат данни за получаване и да обменят по обявен курс. Подходящи са за фрийлансъри, които фактурират в различни валути.

Преди да разчитате на такава сметка, проверете:

• На чие име са данните. Някои приложения дават лични данни за сметка на ваше име, а други използват обща сметка, по която плащането отива към доставчика с код за референция. Вторият модел може да обърка платежните системи на клиента и проверките за съответствие.
• Дали данните приемат вида плащане, който клиентът използва. Европейският IBAN приема SEPA и международни преводи, докато клиентите в САЩ често предпочитат ACH, за който са нужни американски данни.
• Лимитите по плана и правилата за честно ползване при обмяна, които могат да променят цената над определена месечна сума.
• Къде можете да изпратите парите след това и колко струва.

Как работи USD сметка, която превръща парите в USDC?

Този по-нов вариант съчетава обикновените банкови канали със стейбълкойн. Клиентът прави нормален превод в щатски долари, а парите пристигат като USDC, доларов стейбълкойн на Circle, в портфейл, който контролирате.

При xChange.bg например процесът е следният:

1. Откривате USD сметка на свое име. Сметките и обмяната в xChange.bg се предоставят от регулирания партньор Bridge (компания на Stripe).
2. Давате на клиента американските данни за сметката. Клиентът може да плати по ACH или с wire превод.
3. Постъпилите долари се превръщат в USDC в портфейл, чиито ключове държите вие. Таксата е 1.5%, минимум 1 евро.
4. Решавате какво да правите: да държите USDC, да ги изпратите в блокчейн, да ги прехвърлите безплатно и мигновено към друг клиент на xChange.bg или да изпратите пари към всяка банкова сметка. Таксата за off-ramp е 1.25%, минимум 2 евро.

Пример с публикуваните такси: клиент плаща 5000 долара. Таксата от 1.5% е 75 долара, така че като USDC пристигат 4925 долара. Ако по-късно изпратите 4925 долара към банкова сметка, таксата от 1.25% е около 61.56 долара. Когато има обмяна в евро, сравнете и използвания курс с референтния курс на ЕЦБ. Други суми можете да сметнете с калкулатора за такси при стейбълкойни.

Компромисът: между получаването и изтеглянето държите криптоактив, отговаряте за портфейла си, а на счетоводителя ви трябват записите за всяка обмяна.

Какво да сравните, преди да изберете?

1. Общата цена при реална сума. Съберете всички такси за типична фактура, например 2000 долара, и сравнете колко евро получавате накрая, а не само обявената такса.
2. Надценката в курса. Сравнявайте предложения курс с референтния курс на ЕЦБ или БНБ за същия ден.
3. Сметка на ваше име. Така има по-малко върнати плащания и въпроси от счетоводството на клиента.
4. Приеманите видове плащания. ACH, wire, SEPA: съобразете се с това, което клиентите ви могат да изпратят.
5. Какво можете да правите с парите след това. Да ги държите, да ги обменяте, да плащате на доставчици в чужбина или да ги изтеглите в българска банка.
6. Обслужването. Когато плащане се забави, помагат поддръжка на български и реален офис. xChange.bg например предлага поддръжка на български и английски и има офис на бул. "Витоша" в София.
7. Документите. Извлечения с дата, сума, валута и курс за всяко плащане улесняват данъчната декларация.

Как се облагат доходите от чуждестранни клиенти в България?

Общите правила за физическите лица по ЗДДФЛ:

• Преизчисляване в евро. Паричните доходи в друга валута се преизчисляват в евро по референтния курс, публикуван от БНБ към датата на придобиване (чл. 10, ал. 3). При банков превод доходът се смята за придобит на датата на заверяване на сметката (чл. 11, ал. 1, т. 2).
• Свободна професия. За доходите от свободна професия (без адвокатите и нотариусите) и от извънтрудови правоотношения облагаемият доход се намалява с 25% нормативно признати разходи (чл. 29, ал. 1, т. 3).
• Последващи сделки с криптоактиви. Ако получавате или обменяте плащания в USDC и по-късно ги продадете или замените, това е отделна сделка по чл. 33, ал. 3, облагана по нетния годишен резултат. Тъй като USDC следва долара, промяна в курса EUR/USD между получаването и продажбата води до печалба или загуба в евро. Вижте ръководството за данъци върху криптоактиви.

Фирмите следват правилата за корпоративно облагане и счетоводство. Този раздел е обща информация и не е данъчен съвет: потвърдете конкретния си случай със счетоводител, особено ако сте самоосигуряващо се лице или фактурирате през фирма.

Списък за проверка, преди да изпратите данните си на клиент

1. Проверете дали името на титуляря съвпада с фактурата.
2. Изпратете пълните данни за вида плащане, което клиентът ще използва.
3. При международен превод помолете клиента да поеме таксите на своята банка, ако е възможно.
4. Тествайте с малко първо плащане и запишете сумата, която реално е пристигнала.
5. Пазете заедно извлечението, курса на БНБ за датата и фактурата.
6. Ако планирате да плащате на доставчици в чужбина от същия баланс, прочетете преводи в чужбина със стейбълкойни.