SEPA (Единна зона за плащания в евро)

Преди SEPA превод в евро от София до Мадрид можеше да струва повече и да се бави повече от плащане в рамките на България. SEPA изравни двете, като даде на банките общи формати и общи правила за плащанията в евро.

Как работи SEPA

SEPA я създаде европейският банков и платежен сектор с подкрепата на националните правителства, Европейската комисия и Евросистемата. Платежните схеми, тоест техническите стандарти и правилата за работа, ги управлява Европейският платежен съвет, сдружение на доставчици на платежни услуги. По данни на ЕЦБ зоната обхваща 41 държави, сред тях членки на ЕС, които не използват еврото, и няколко държави извън Съюза.

Инструментите на SEPA са три:

• Кредитен превод SEPA (SCT): изпращате евро от своята сметка към друга. По европейската директива за платежните услуги парите постъпват в банката на получателя до края на следващия работен ден.
• Незабавен кредитен превод SEPA (SCT Inst): въведен през ноември 2017 г. Работи 24 часа в денонощието, 365 дни в годината, и прави сумата достъпна за получателя до десет секунди.
• Директен дебит SEPA: получателят събира пари от сметката ви въз основа на съгласие, което сте подписали.

И трите разпознават сметките по IBAN.

Правилата на ЕС около плащанията през SEPA

• Без дискриминация по IBAN. Платецът или получателят не може да изисква сметката да е в определена държава от ЕС (Регламент (ЕС) № 260/2012, член 9).
• Незабавни преводи без надценка. Регламент (ЕС) 2024/886 задължава доставчиците на платежни услуги да предлагат незабавни преводи в евро и им забранява да вземат повече, отколкото за стандартен превод. В еврозоната банките трябваше да могат да получават незабавни преводи до 9 януари 2025 г. и да ги изпращат до 9 октомври 2025 г. За държавите извън еврозоната сроковете са по-късни.
• Проверка на получателя. Същият регламент кара банките да сверят името на получателя с IBAN, преди да потвърдите кредитен превод в евро.

ЕЦБ уточнява едно ограничение. Правила на ЕС като еднаквите такси за плащания в евро не стигат до държавите от SEPA извън ЕС и ЕИП, макар правилата на схемите да важат и там.

Пример

Клиент от Испания нарежда превод от 2 500 евро към вас във вторник сутринта. Като стандартен превод той постъпва в банката ви до края на сряда. Ако и двете банки поддържат SEPA Instant, парите пристигат до десет секунди, включително през уикенда.

Да кажем, че сметката получател е сметка в евро от xChange.bg. Компанията е технологична, а сметките и обменът идват от регулирания партньор Bridge (компания на Stripe). Тогава 2 500 евро стават USDC при постъпването си. Таксата при вход е 1,5%, тоест 37,50 евро, а останалите 2 462,50 евро дават около 2 863,37 USDC при условен курс 0,86 евро за USDC.

Чести недоразумения

• SEPA не е същото като ЕС. Зоната е по-широка и обхваща само плащания в евро.
• „Незабавно“ иска и двете страни. Ако банката получател не приема SCT Inst, плащането не може да мине като незабавен превод.
• SWIFT е друга мрежа. Тя носи международни плащания в много валути, а SEPA е направена за еврото.