SEPA (Единна зона за плащания в евро)

Преди SEPA превод в евро от София до Мадрид можеше да струва повече и да отнеме повече време от плащане в България. SEPA премахна тази разлика, като даде на банките общи формати и правила за плащанията в евро.

Как работи SEPA

SEPA е създадена от европейския банков и платежен сектор с подкрепата на националните правителства, Европейската комисия и Евросистемата. Платежните схеми, т.е. техническите стандарти и бизнес правилата, се управляват от Европейския платежен съвет, сдружение на доставчици на платежни услуги. Според ЕЦБ зоната обхваща 41 държави, включително членки на ЕС, които не използват еврото, и няколко държави извън Съюза.

Трите инструмента на SEPA са:

• Кредитен превод SEPA (SCT): изпращате евро от своята сметка към друга. По европейската директива за платежните услуги парите трябва да постъпят в банката на получателя до края на следващия работен ден.
• Незабавен кредитен превод SEPA (SCT Inst): въведен през ноември 2017 г. Работи 24 часа в денонощието, 365 дни в годината, и прави средствата достъпни за получателя до десет секунди.
• Директен дебит SEPA: получателят събира пари от сметката ви въз основа на подписано от вас съгласие.

Всички използват IBAN, за да идентифицират сметките.

Европейските правила за плащанията през SEPA

• Без дискриминация по IBAN. Платецът или получателят не може да настоява сметката да е в определена държава от ЕС (Регламент (ЕС) № 260/2012, член 9).
• Незабавни преводи без допълнителна цена. Регламент (ЕС) 2024/886 задължава доставчиците на платежни услуги да предлагат незабавни преводи в евро и им забранява да вземат повече, отколкото за стандартен превод. В държавите от еврозоната банките трябваше да могат да получават незабавни преводи до 9 януари 2025 г. и да ги изпращат до 9 октомври 2025 г. За държавите извън еврозоната сроковете са по-късни.
• Проверка на получателя. Същият регламент задължава банките да сверяват името на получателя с IBAN, преди да потвърдите кредитен превод в евро.

Според ЕЦБ правила на ЕС като еднаквите такси за плащания в евро не важат за държавите от SEPA извън ЕС и ЕИП, макар правилата на схемите да се прилагат и там.

Пример

Клиент от Испания нарежда превод от 2 500 евро към вас във вторник сутринта. Като стандартен превод, той трябва да постъпи в банката ви до края на сряда. Ако и двете банки поддържат SEPA Instant, парите пристигат до десет секунди, и то дори през уикенда.

Ако сметката, по която получавате плащането, е сметка в евро от xChange.bg, технологична компания, чиито сметки и обмен се осигуряват от регулирания партньор Bridge (компания на Stripe), 2 500 евро се превръщат в USDC при постъпването си. Таксата за on-ramp от 1,5% е 37,50 евро, а останалите 2 462,50 евро стават около 2 863,37 USDC при условен курс от 0,86 евро за USDC.

Чести недоразумения

• SEPA не е същото като ЕС. Зоната е по-широка и обхваща само плащания в евро.
• „Незабавно“ изисква и двете страни. Ако банката получател не приема SCT Inst, плащането не може да мине като незабавен превод.
• SWIFT е друга мрежа. Тя пренася международни плащания в много валути, а SEPA е създадена за еврото.