Ποιες χώρες είναι στον SEPA;

Σύμφωνα με την ΕΚΤ, ο SEPA καλύπτει 41 χώρες: όλα τα κράτη μέλη της ΕΕ, αρκετές χώρες εκτός ΕΕ και ορισμένα συνδεδεμένα εδάφη. Η Ελλάδα και η Κύπρος ανήκουν στον SEPA και έχουν το ευρώ ως νόμισμα.

Πόσο διαρκεί ένα έμβασμα SEPA;

Οι κανόνες πληρωμών της ΕΕ απαιτούν το κανονικό έμβασμα να φτάνει στην τράπεζα του δικαιούχου ως το τέλος της επόμενης εργάσιμης ημέρας από τη λήψη της εντολής. Το άμεσο έμβασμα SEPA κάνει τα χρήματα διαθέσιμα μέσα σε δέκα δευτερόλεπτα, οποιαδήποτε ώρα και μέρα του χρόνου.

Μπορεί η τράπεζα να χρεώνει παραπάνω για άμεσο έμβασμα;

Βάσει του κανονισμού (ΕΕ) 2024/886, οι χρεώσεις για αποστολή ή λήψη άμεσου εμβάσματος σε ευρώ δεν επιτρέπεται να είναι υψηλότερες από τις χρεώσεις της τράπεζας για το αντίστοιχο κανονικό έμβασμα.

Μπορώ να στείλω δολάρια μέσω SEPA;

Όχι. Ο SEPA αφορά πληρωμές σε ευρώ. Οι πληρωμές σε δολάρια περνούν από άλλα συστήματα, όπως τα διεθνή εμβάσματα SWIFT ή το ACH μέσα στις Ηνωμένες Πολιτείες. Ένας λογαριασμός USD έχει επομένως διαφορετικά στοιχεία από έναν λογαριασμό EUR.

Τι είναι η επαλήθευση του δικαιούχου;

Μια υπηρεσία που απαιτεί ο κανονισμός (ΕΕ) 2024/886: πριν εγκρίνετε ένα έμβασμα σε ευρώ, η τράπεζά σας ελέγχει αν το όνομα δικαιούχου που δώσατε ταιριάζει με τον κάτοχο του IBAN και σας προειδοποιεί αν δεν ταιριάζει ή ταιριάζει μόνο εν μέρει.

SEPA (Ενιαίος Χώρος Πληρωμών σε Ευρώ)

Από Η ομάδα του xChange.bg
Δημοσιεύθηκε 18 Σεπτεμβρίου 2026

Πριν από τον SEPA, ένα έμβασμα σε ευρώ από την Αθήνα στη Μαδρίτη μπορούσε να κοστίζει περισσότερο και να αργεί περισσότερο από μια πληρωμή μέσα στην Ελλάδα. Ο SEPA εξάλειψε τη διαφορά, δίνοντας στις τράπεζες κοινές μορφές και κοινούς κανόνες για τις πληρωμές σε ευρώ.

Πώς λειτουργεί ο SEPA

Ο SEPA ξεκίνησε από τον ευρωπαϊκό τραπεζικό κλάδο και τον κλάδο των πληρωμών, με τη στήριξη των εθνικών κυβερνήσεων, της Ευρωπαϊκής Επιτροπής και του Ευρωσυστήματος. Τα σχήματα πληρωμών, δηλαδή τα τεχνικά πρότυπα και οι επιχειρηματικοί κανόνες, τα διαχειρίζεται το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών, ένωση παρόχων υπηρεσιών πληρωμών. Σύμφωνα με την ΕΚΤ, η περιοχή καλύπτει 41 χώρες, ανάμεσά τους κράτη μέλη της ΕΕ που δεν έχουν το ευρώ και αρκετές χώρες εκτός ΕΕ.

Τα τρία εργαλεία του SEPA είναι:

Έμβασμα SEPA (SCT): στέλνετε ευρώ από τον λογαριασμό σας σε άλλον λογαριασμό. Βάσει της οδηγίας για τις υπηρεσίες πληρωμών, τα χρήματα πρέπει να φτάσουν στην τράπεζα του δικαιούχου ως το τέλος της επόμενης εργάσιμης ημέρας.
Άμεσο έμβασμα SEPA (SCT Inst): ξεκίνησε τον Νοέμβριο του 2017. Λειτουργεί 24 ώρες την ημέρα, 365 ημέρες τον χρόνο, και κάνει τα χρήματα διαθέσιμα στον δικαιούχο μέσα σε δέκα δευτερόλεπτα.
Άμεση χρέωση SEPA: ο δικαιούχος εισπράττει χρήματα από τον λογαριασμό σας βάσει εντολής που έχετε υπογράψει.

Και τα τρία χρησιμοποιούν το IBAN για την αναγνώριση των λογαριασμών.

Οι κανόνες της ΕΕ που διαμορφώνουν τις πληρωμές SEPA

Καμία διάκριση με βάση το IBAN. Πληρωτής ή δικαιούχος δεν μπορεί να επιμένει ο λογαριασμός να τηρείται σε συγκεκριμένη χώρα της ΕΕ (κανονισμός (ΕΕ) αριθ. 260/2012, άρθρο 9).
Άμεσο χωρίς επιπλέον κόστος. Ο κανονισμός (ΕΕ) 2024/886 υποχρεώνει τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών να προσφέρουν άμεσα εμβάσματα σε ευρώ και τους απαγορεύει να χρεώνουν περισσότερο από ένα κανονικό έμβασμα. Στις χώρες της ζώνης του ευρώ, οι τράπεζες έπρεπε να μπορούν να λαμβάνουν άμεσα εμβάσματα ως τις 9 Ιανουαρίου 2025 και να τα στέλνουν ως τις 9 Οκτωβρίου 2025. Οι χώρες εκτός ζώνης του ευρώ έχουν μεταγενέστερες προθεσμίες.
Επαλήθευση του δικαιούχου. Ο ίδιος κανονισμός υποχρεώνει τις τράπεζες να ελέγχουν το όνομα του δικαιούχου έναντι του IBAN πριν επιβεβαιώσετε ένα έμβασμα σε ευρώ.

Κανόνες της ΕΕ όπως οι ίσες χρεώσεις για τις πληρωμές σε ευρώ δεν επεκτείνονται στις χώρες του SEPA που είναι εκτός ΕΕ και ΕΟΧ, σημειώνει η ΕΚΤ, παρότι οι κανόνες του σχήματος ισχύουν και εκεί.

Παράδειγμα

Ένας πελάτης στην Ισπανία δίνει εντολή για έμβασμα SEPA 2.500 EUR προς εσάς ένα πρωί Τρίτης. Ως κανονικό έμβασμα, πρέπει να φτάσει στην τράπεζά σας ως το τέλος της Τετάρτης. Αν και οι δύο τράπεζες υποστηρίζουν άμεσα εμβάσματα SEPA, τα χρήματα φτάνουν μέσα σε δέκα δευτερόλεπτα, και αυτό ισχύει και το σαββατοκύριακο.

Αν ο λογαριασμός που λαμβάνει την πληρωμή είναι λογαριασμός EUR από το xChange.bg, εταιρεία τεχνολογίας της οποίας οι λογαριασμοί και οι μετατροπές παρέχονται από τον εποπτευόμενο συνεργάτη Bridge, εταιρεία της Stripe, τα 2.500 EUR γίνονται USDC με την άφιξη. Η χρέωση εισόδου 1,5% είναι 37,50 EUR, και τα υπόλοιπα 2.462,50 EUR γίνονται περίπου 2.863,37 USDC με ενδεικτική ισοτιμία 0,86 EUR ανά USDC.

Συνηθισμένες παρανοήσεις

Ο SEPA δεν ταυτίζεται με την ΕΕ. Είναι ευρύτερος, και καλύπτει μόνο πληρωμές σε ευρώ.
Το άμεσο θέλει και τις δύο πλευρές. Αν η τράπεζα που λαμβάνει δεν δέχεται SCT Inst, η πληρωμή δεν μπορεί να γίνει ως άμεσο έμβασμα.
Το SWIFT είναι άλλο δίκτυο. Μεταφέρει διεθνείς πληρωμές σε πολλά νομίσματα. Ο SEPA είναι φτιαγμένος για το ευρώ.

Συχνές ερωτήσεις

Ποιες χώρες είναι στον SEPA;: Σύμφωνα με την ΕΚΤ, ο SEPA καλύπτει 41 χώρες: όλα τα κράτη μέλη της ΕΕ, αρκετές χώρες εκτός ΕΕ και ορισμένα συνδεδεμένα εδάφη. Η Ελλάδα και η Κύπρος ανήκουν στον SEPA και έχουν το ευρώ ως νόμισμα.
Πόσο διαρκεί ένα έμβασμα SEPA;: Οι κανόνες πληρωμών της ΕΕ απαιτούν το κανονικό έμβασμα να φτάνει στην τράπεζα του δικαιούχου ως το τέλος της επόμενης εργάσιμης ημέρας από τη λήψη της εντολής. Το άμεσο έμβασμα SEPA κάνει τα χρήματα διαθέσιμα μέσα σε δέκα δευτερόλεπτα, οποιαδήποτε ώρα και μέρα του χρόνου.
Μπορεί η τράπεζα να χρεώνει παραπάνω για άμεσο έμβασμα;: Βάσει του κανονισμού (ΕΕ) 2024/886, οι χρεώσεις για αποστολή ή λήψη άμεσου εμβάσματος σε ευρώ δεν επιτρέπεται να είναι υψηλότερες από τις χρεώσεις της τράπεζας για το αντίστοιχο κανονικό έμβασμα.
Μπορώ να στείλω δολάρια μέσω SEPA;: Όχι. Ο SEPA αφορά πληρωμές σε ευρώ. Οι πληρωμές σε δολάρια περνούν από άλλα συστήματα, όπως τα διεθνή εμβάσματα SWIFT ή το ACH μέσα στις Ηνωμένες Πολιτείες. Ένας λογαριασμός USD έχει επομένως διαφορετικά στοιχεία από έναν λογαριασμό EUR.
Τι είναι η επαλήθευση του δικαιούχου;: Μια υπηρεσία που απαιτεί ο κανονισμός (ΕΕ) 2024/886: πριν εγκρίνετε ένα έμβασμα σε ευρώ, η τράπεζά σας ελέγχει αν το όνομα δικαιούχου που δώσατε ταιριάζει με τον κάτοχο του IBAN και σας προειδοποιεί αν δεν ταιριάζει ή ταιριάζει μόνο εν μέρει.