Welche Länder gehören zu SEPA?

Nach Angaben der EZB umfasst SEPA 41 Länder. Dazu zählen alle EU-Mitgliedstaaten, mehrere Länder außerhalb der EU und einige mit ihnen verbundene Gebiete. Deutschland und Österreich gehören dazu, ebenso Länder, die den Euro nicht als Währung nutzen.

Wie lange dauert eine SEPA-Überweisung?

Die EU-Regeln für Zahlungsdienste verlangen, dass eine normale Überweisung bis zum Ende des nächsten Geschäftstags nach Eingang des Auftrags bei der Bank der empfangenden Seite ankommt. Eine SEPA-Instant-Überweisung stellt das Geld innerhalb von zehn Sekunden bereit, zu jeder Tageszeit und das ganze Jahr.

Dürfen Banken für eine Echtzeitüberweisung mehr verlangen?

Nach der Verordnung (EU) 2024/886 dürfen die Entgelte für das Senden oder Empfangen einer Echtzeitüberweisung in Euro nicht höher sein als die Entgelte derselben Bank für die entsprechende normale Überweisung.

Kann ich US-Dollar über SEPA senden?

Nein. SEPA ist für Zahlungen in Euro gemacht. Dollar-Zahlungen laufen über andere Systeme, international über SWIFT-Wires und innerhalb der Vereinigten Staaten über ACH. Ein USD-Konto hat deshalb andere Angaben als ein Euro-Konto.

Was ist die Empfängerüberprüfung?

Ein Dienst, den die Verordnung (EU) 2024/886 vorschreibt: Bevor Sie eine Euro-Überweisung freigeben, prüft Ihre Bank, ob der eingegebene Name zur Inhaberin oder zum Inhaber der IBAN passt, und warnt Sie, wenn er abweicht oder nur teilweise übereinstimmt.

SEPA (einheitlicher Euro-Zahlungsverkehrsraum)

Von Redaktion von xChange.bg
Veröffentlicht 18. September 2026

Vor SEPA konnte eine Euro-Überweisung von Berlin nach Madrid mehr kosten und länger dauern als eine Zahlung innerhalb Deutschlands. SEPA hat diesen Unterschied beseitigt, indem alle Banken gemeinsame Formate und Regeln für Euro-Zahlungen nutzen.

Wie SEPA funktioniert

SEPA geht auf die europäische Banken- und Zahlungsbranche zurück, unterstützt von den nationalen Regierungen, der Europäischen Kommission und dem Eurosystem. Die Zahlverfahren, also die technischen Standards und die Geschäftsregeln, betreut das European Payments Council, ein Verband von Zahlungsdienstleistern. Nach Angaben der EZB deckt der Raum 41 Länder ab, darunter EU-Staaten ohne den Euro als Währung und mehrere Länder außerhalb der EU.

Die drei SEPA-Verfahren sind:

SEPA-Überweisung (SCT): Sie senden Euro von Ihrem Konto auf ein anderes Konto. Nach der EU-Richtlinie über Zahlungsdienste muss das Geld bis zum Ende des nächsten Geschäftstags bei der Bank der empfangenden Seite ankommen.
SEPA-Echtzeitüberweisung (SCT Inst): gestartet im November 2017. Sie läuft 24 Stunden am Tag, 365 Tage im Jahr, und stellt das Geld innerhalb von zehn Sekunden bereit.
SEPA-Lastschrift: Die empfangende Seite zieht Geld von Ihrem Konto ein, gestützt auf ein Mandat, das Sie erteilt haben.

Alle drei nutzen die IBAN zur Kennzeichnung der Konten.

EU-Regeln, die SEPA-Zahlungen prägen

Keine IBAN-Diskriminierung. Zahlende und empfangende Seite dürfen kein Konto in einem bestimmten EU-Land verlangen (Artikel 9 der Verordnung (EU) Nr. 260/2012).
Echtzeit ohne Aufpreis. Die Verordnung (EU) 2024/886 verpflichtet Zahlungsdienstleister, Echtzeitüberweisungen in Euro anzubieten, und untersagt höhere Entgelte als bei einer normalen Überweisung. In den Ländern des Euroraums mussten Banken solche Zahlungen ab dem 9. Januar 2025 empfangen und ab dem 9. Oktober 2025 senden können. Für Länder außerhalb des Euroraums gelten spätere Fristen.
Empfängerüberprüfung. Dieselbe Verordnung verlangt, dass Banken den Namen gegen die IBAN prüfen, bevor Sie eine Euro-Überweisung bestätigen.

EU-Regeln wie die Gleichbehandlung bei den Entgelten gelten laut EZB nicht für SEPA-Länder außerhalb von EU und EWR, auch wenn die Verfahrensregeln dort greifen.

Beispiel

Eine Kundin in Spanien beauftragt am Dienstagmorgen eine SEPA-Überweisung über 2.500 EUR an Sie. Läuft sie als normale Überweisung, muss das Geld bis zum Ende des Mittwochs bei Ihrer Bank in Berlin sein. Unterstützen beide Banken SEPA Instant, ist es innerhalb von zehn Sekunden da, auch am Wochenende.

Läuft die Zahlung auf ein EUR-Konto von xChange.bg, werden die 2.500 EUR beim Eingang in USDC umgewandelt. Die On-Ramp-Gebühr von 1,5% all-in beträgt 37,50 EUR. Aus den verbleibenden 2.462,50 EUR werden rund 2.863,37 USDC, bei einem beispielhaften Kurs von 0,86 EUR je USDC. xChange.bg ist ein Technologieanbieter; Konten und Umwandlungen kommen vom regulierten Partner Bridge, einem Unternehmen von Stripe.

Häufige Missverständnisse

SEPA ist nicht die EU. Der Raum ist größer, deckt aber nur Zahlungen in Euro ab.
"Sofort" braucht beide Seiten. Nimmt die Bank der empfangenden Person SCT Inst nicht an, läuft die Zahlung als normale Überweisung.
SWIFT ist ein anderes Netz. Es transportiert internationale Zahlungen in vielen Währungen. SEPA ist für den Euro gebaut.

Häufige Fragen

Welche Länder gehören zu SEPA?: Nach Angaben der EZB umfasst SEPA 41 Länder. Dazu zählen alle EU-Mitgliedstaaten, mehrere Länder außerhalb der EU und einige mit ihnen verbundene Gebiete. Deutschland und Österreich gehören dazu, ebenso Länder, die den Euro nicht als Währung nutzen.
Wie lange dauert eine SEPA-Überweisung?: Die EU-Regeln für Zahlungsdienste verlangen, dass eine normale Überweisung bis zum Ende des nächsten Geschäftstags nach Eingang des Auftrags bei der Bank der empfangenden Seite ankommt. Eine SEPA-Instant-Überweisung stellt das Geld innerhalb von zehn Sekunden bereit, zu jeder Tageszeit und das ganze Jahr.
Dürfen Banken für eine Echtzeitüberweisung mehr verlangen?: Nach der Verordnung (EU) 2024/886 dürfen die Entgelte für das Senden oder Empfangen einer Echtzeitüberweisung in Euro nicht höher sein als die Entgelte derselben Bank für die entsprechende normale Überweisung.
Kann ich US-Dollar über SEPA senden?: Nein. SEPA ist für Zahlungen in Euro gemacht. Dollar-Zahlungen laufen über andere Systeme, international über SWIFT-Wires und innerhalb der Vereinigten Staaten über ACH. Ein USD-Konto hat deshalb andere Angaben als ein Euro-Konto.
Was ist die Empfängerüberprüfung?: Ein Dienst, den die Verordnung (EU) 2024/886 vorschreibt: Bevor Sie eine Euro-Überweisung freigeben, prüft Ihre Bank, ob der eingegebene Name zur Inhaberin oder zum Inhaber der IBAN passt, und warnt Sie, wenn er abweicht oder nur teilweise übereinstimmt.