Фрийлансър в България, който фактурира на клиент от САЩ в долари

Ситуацията

Мария е продуктов дизайнер в Пловдив. След две години с малки европейски проекти тя подписва дълъг договор със стартъп от Остин: 4 000 долара на месец, с фактура в края на всеки месец. Договорът е подписан, първият спринт минава добре, и тогава идва имейл от финансовия отдел на клиента. Те плащат на изпълнителите си с ACH. Може ли да изпрати routing номер и номер на сметка, както и попълнен формуляр W-8BEN?

Мария има само български IBAN в евро. Банката ѝ може да получи долари с международен превод, но финансовият отдел казва, че преводите към чужбина минават през допълнително одобрение и им струват такса. Първата фактура е с падеж след девет дни. Мария иска да знае три неща: как да ѝ платят навреме, колко от 4 000-те долара реално стигат до нея и има ли начин част от парите да останат в долари.

Откъде всъщност идват разходите

Таксата, която виждате, рядко е целият разход при плащане от чужбина. Когато долари влизат в сметка в евро в банка, сумата може да се стопи на няколко места:

• Таксата на изпращача. Американска фирма, която прави международен превод, обикновено плаща такса на своята банка, а някои клиенти я прехвърлят на вас или просто не искат да правят такива преводи.
• Банки посредници. Международният превод може да мине през една или повече кореспондентски банки и всяка от тях може да удържи такса от сумата.
• Таксата на вашата банка. Банката ви може да начисли такса за входящ превод от чужбина по тарифата си.
• Курсът. Ако доларите се обменят в евро при пристигане, банката прилага свой курс. Разликата между него и референтния курс на ЕЦБ за деня е разход, макар да не стои като отделна такса.
• Времето. Плащане, което пътува няколко дни, прави паричния поток по-труден за планиране.

Има и практичен проблем: ACH, с който повечето американски фирми правят рутинните си плащания, стига само до сметки в САЩ. Без американски реквизити Мария кара клиента да използва по-бавен и по-скъп път.

Как да го решите

1. Решете в каква валута искате да останат парите. Ако всичките ви разходи са в евро, ще обмените по-голямата част. Ако имате разходи в долари или искате да държите част от дохода в долари, ще обменяте по-малко. От това зависи кой вариант ви пасва.
2. Вземете американски реквизити на свое име. Възможностите са няколко:
   • Сметката в долари на xChange.bg: американски номер на сметка и routing номер на ваше име. Клиентът плаща с ACH или wire, а парите пристигат като USDC в собствения ви портфейл срещу 1.5%.
   • Мултивалутна сметка при институция за електронни пари или финтех компания, която дава американски реквизити. Сравнете таксата за входящи плащания и курса им.
   • Доларова сметка в българската ви банка, по която клиентът плаща с международен превод. Просто е, ако клиентът се съгласи, но проверете таксите от двете страни.
   • Системата за изплащане на фрийланс платформа, ако работата е дошла оттам. Сравнете таксите ѝ за теглене и обмяна.
3. Изпратете реквизитите и документите. Сложете американските реквизити във фактурата. Ако клиентът поиска W-8BEN, IRS посочва, че формулярът се подава при поискване от платеца. Попълнете го внимателно или се консултирайте.
4. Получете първото плащане и го проверете. С xChange.bg USDC пристигат в портфейла ви след удържане на 1.5%. Сверете сумата с фактурата.
5. Обменяйте само колкото ви трябва. Изплатете към българската си банка в евро срещу 1.25%, като курсът и таксата се виждат преди потвърждение. Останалото оставете в USDC, ако искате да държите долари.
6. Пазете документите за счетоводителя. Фактурата, записа за входящото плащане и всяко извлечение за изплащане трябва да са на едно място. Как се облага хонорарът ви зависи от формата, в която работите, а продажбата на USDC срещу евро е сделка с криптоактиви по българския данъчен закон. Вижте ръководството за данъци върху крипто. Това не е данъчен съвет.

Какво да подготвите

• Открит и потвърден профил в xChange.bg
• Американският номер на сметка и routing номерът копирани от приложението и проверени два пъти
• Шаблон на фактура с американските реквизити и името ви точно както е в сметката
• Попълнен W-8BEN, ако клиентът го е поискал
• Собственият ви български IBAN запазен за изплащания
• Ясно правило колко да обменяте всеки месец и колко да остава в USDC
• Папка за фактури, входящи плащания и извлечения за изплащания

Пример с числа

Първата фактура на Мария е за 4 000 долара. За обмяната в евро примерът използва условен курс 1.15 долара за евро. Истинският курс в деня ще е различен; сравнете го с референтния курс на ЕЦБ.

Общо такси към xChange.bg за месеца: 96.75 долара, около 2.4% от фактурата. Оставените 1 000 USDC са поели само таксата от 1.5% при захранване. Ако по-късно обмени и тях, таксата от 1.25% ще се приложи тогава, по курса за онзи ден.

За да сравните с банковия път, поискайте от банката си три числа преди първото плащане: таксата за входящ превод от чужбина, дали се очакват удръжки от банки посредници и какъв курс USD към EUR би приложила в даден ден, в сравнение с референтния курс на ЕЦБ. Добавете и таксата на клиента за превода, ако я прехвърля на вас. Своите суми можете да сметнете с калкулатора на таксите.

На какво се основава тази страница

Таксите в примера са публикуваните такси на xChange.bg от страницата с цените: 1.5% при входящи плащания и 1.25% при изплащане към банка. Описанието на американските реквизити идва от документацията на Bridge за виртуалните сметки, където е посочено, че сметка в долари дава на клиента американски номер на сметка и routing номер за ACH и wire преводи. Nacha, организацията, която управлява мрежата ACH, обяснява как работят тези плащания. Бележката за W-8BEN следва страницата на IRS за формуляра. Данните за USDC са от Circle. Данъчните бележки се основават на Закона за данъците върху доходите на физическите лица, който изрично назовава криптоактивите в чл. 33, ал. 3. Курсът в примера е условен, а ЕЦБ публикува референтния курс всеки работен ден.